Глоссарий: Термины для займов с плохой кредитной историей

Если ваша кредитная история далека от идеала, мир займов и кредитов может казаться запутанным. МФО и банки используют специфический язык, и непонимание ключевых терминов может стоить вам денег. Этот глоссарий объясняет основные понятия простым и понятным языком, чтобы вы могли ориентироваться в предложениях и принимать взвешенные решения.

Банк (кредитная организация, банковское учреждение)

Финансовая организация, которая имеет лицензию Центрального банка РФ на привлечение вкладов, выдачу кредитов и проведение расчетов. Банки работают по строгим стандартам и, как правило, предъявляют высокие требования к кредитной истории. Если у вас есть просрочки, получить кредит в банке сложно, но возможно — например, под залог имущества или с поручителем.

БКИ (бюро кредитных историй, кредитное бюро)

Специализированная организация, которая собирает, хранит и предоставляет информацию о вашей кредитной истории. В России существует несколько крупных БКИ. Все МФО и банки обязаны передавать данные о ваших займах и платежах хотя бы в одно БКИ. Вы имеете право два раза в год бесплатно запросить свой кредитный отчет в каждом бюро, чтобы проверить, нет ли там ошибок.

Займ с плохой кредитной историей (заем с плохой КИ, микрозайм с плохой КИ)

Финансовый продукт, предназначенный для заемщиков, у которых есть негативные записи в кредитной истории: просрочки, суды, банкротство. Такие займы обычно выдаются на небольшие суммы (до 30 000-50 000 рублей) и на короткий срок (до 30 дней). Главный риск — высокие процентные ставки, поэтому важно внимательно изучать условия.

Займ с плохой КИ (см. Займ с плохой кредитной историей)

Займ для проблемных заемщиков (см. Займ с плохой кредитной историей)

Задержка оплаты (см. Просрочка платежа)

История заемщика (см. Кредитная история)

Кредитная история (КИ, история заемщика)

Досье на каждого заемщика, которое содержит информацию о всех когда-либо взятых кредитах и займах: сумма, срок, дата получения, даты и суммы платежей, наличие просрочек. Кредитная история хранится в БКИ. На её основе МФО и банки оценивают вашу надежность. Чем больше в ней просрочек, тем сложнее получить новый займ на выгодных условиях.

Кредитное бюро (см. БКИ)

Кредитный рейтинг (кредитный скоринг, балл КИ, скоринговый балл)

Числовой показатель, который рассчитывается на основе вашей кредитной истории. Чем выше балл, тем вы надежнее в глазах МФО и банков. Рейтинг может быть от 0 до 1000 или от 1 до 999 в зависимости от модели бюро. Низкий балл — одна из главных причин отказа, но МФО, специализирующиеся на плохой истории, могут одобрить займ и при низком рейтинге, но под более высокий процент.

Кредитный скоринг (см. Кредитный рейтинг)

Легальная МФО (зарегистрированная МФО, МФО в реестре ЦБ, официальная МФО)

Микрофинансовая организация, которая внесена в государственный реестр Центрального банка РФ. Это гарантирует, что она работает в рамках закона, соблюдает лимиты процентных ставок и не занимается незаконным коллекторством. Перед тем как брать займ, всегда проверяйте МФО на сайте ЦБ РФ. Если организация не в реестре — это нелегальный кредитор, связываться с которым опасно.

Микрозайм с плохой КИ (см. Займ с плохой кредитной историей)

Микрофинансовая организация (МФО, микрокредитная компания, МКК)

Организация, которая выдает микрозаймы — небольшие суммы на короткий срок. МФО делятся на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК могут привлекать деньги граждан, МКК — нет. Для людей с плохой кредитной историей МФО часто — единственный доступный вариант срочного получения денег, но из-за высоких ставок такие займы нужно возвращать строго в срок.

Микрокредитная компания (МКК) (см. Микрофинансовая организация)

Неодобрение (см. Отказ)

Отказ (отказ в кредите, отказ МФО, неодобрение)

Решение финансовой организации не выдавать вам займ или кредит. Причины могут быть разными: низкий кредитный рейтинг, высокая долговая нагрузка, ошибки в анкете, несоответствие возрасту или стажу работы. Отказ — это не приговор. Вы можете попробовать подать заявку в другую МФО, которая специализируется на заемщиках с плохой историей, или исправить ошибки в своей кредитной истории.

Погашение (выплата долга, возврат займа, оплата кредита)

Процесс возврата денег, взятых в долг, вместе с процентами. Погашение может быть единовременным (вся сумма в конце срока) или аннуитетным (равными платежами каждый месяц). Для займов с плохой историей особенно важно не допускать просрочек, так как каждый пропущенный платеж еще больше ухудшает вашу КИ.

Полная стоимость займа (ПСК, эффективная ставка, реальная процентная ставка)

Сумма, которую вы в итоге заплатите за пользование займом, включая все проценты, комиссии и страховки. ПСК обязательно указывается в договоре и на первой странице. С 2023 года ЦБ РФ ограничивает ПСК для МФО — она не может превышать 0,8% в день (292% годовых). Всегда сравнивайте ПСК, а не рекламную ставку.

Поручитель (см. Обеспечение и поручитель)

Просрочка (просроченный долг, просроченная задолженность, долг свыше срока)

Ситуация, когда вы не вернули деньги в срок, указанный в договоре. Просрочка может быть от 1 дня до нескольких месяцев. Каждая просрочка фиксируется в вашей кредитной истории и снижает ваш рейтинг. Чем дольше просрочка, тем сложнее в будущем получить новый займ. Если вы понимаете, что не сможете вернуть долг вовремя, лучше сразу обратиться в МФО за продлением или реструктуризацией.

Просрочка платежа (задержка оплаты, пропущенный платеж)

Конкретный случай, когда вы не внесли ежемесячный платеж по кредиту или займу в установленный день. Даже однодневная просрочка может быть зафиксирована в БКИ. Если это произошло по уважительной причине (например, задержка зарплаты), постарайтесь погасить долг как можно быстрее, чтобы минимизировать ущерб для кредитной истории.

Пропущенный платеж (см. Просрочка платежа)

ПСК (см. Полная стоимость займа)

Регулятор (ЦБ РФ, Банк России, контролирующий орган)

Центральный банк Российской Федерации — главный финансовый регулятор страны. Он устанавливает правила работы для всех МФО и банков, контролирует соблюдение законов, ведет реестр легальных организаций и устанавливает лимиты на процентные ставки. Обращаться в ЦБ РФ можно с жалобами на недобросовестные МФО.

Реструктуризация

Изменение условий кредитного договора для облегчения погашения долга. Например, МФО может увеличить срок займа, снизить ежемесячный платеж или предоставить отсрочку. Реструктуризация — это не прощение долга, а способ сделать его более удобным для выплаты. Обращаться за ней нужно до того, как возникнет просрочка.

Скоринговый балл (см. Кредитный рейтинг)

Требования к заемщику (условия одобрения, критерии одобрения, условия выдачи)

Набор условий, которым должен соответствовать заемщик, чтобы получить займ. Для МФО с плохой историей требования обычно мягче: минимальный возраст (18-21 год), наличие паспорта, иногда — постоянный доход или регистрация. Некоторые МФО могут требовать наличие банковской карты или номера телефона.

Условия одобрения (см. Требования к заемщику)

Условия выдачи (см. Требования к заемщику)

Важно помнить

Даже если у вас плохая кредитная история, это не значит, что выхода нет. МФО, специализирующиеся на работе с проблемными заемщиками, могут предложить вам деньги, но цена такого займа будет высокой. Внимательно читайте договор, обращайте внимание на ПСК, не берите в долг больше, чем сможете вернуть, и старайтесь не допускать новых просрочек. Ответственное отношение к финансам — лучший способ постепенно улучшить свою кредитную историю.

Если вы сомневаетесь в условиях — не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам МФО или обращаться за консультацией к юристам, специализирующимся на финансовом праве.